Assurance restaurant : guide pratique pour les créateurs d'entreprise
Lancer sa propre entreprise, créer son restaurant n’est pas une mince affaire, surtout compte tenu des nombreuses démarches légales et administratives à connaître et effectuer.
Nous vous proposons dans cet article un état des lieux des assurances obligatoires et/ou utiles liées à votre futur statut de restaurateur.
Attaquons sans plus tarder notre tour d’horizon des assurances qui vous permettront d’exercer votre activité sereinement et dans les meilleures conditions.
L’assurance en responsabilité civile professionnelle pour les restaurants
L’assurance en responsabilité civile professionnelle est indispensable pour couvrir les dommages liés à votre activité.
En effet, si vous n’êtes en effet pas tenu par la loi de vous assurer sur les dommages qui pourraient vous être causés, il est en revanche obligatoire de réparer les dommages que vous pourriez causer, ne serait-ce que pour respecter le devoir de sécurité vis-à-vis de vos clients.
Il est donc très fortement recommandé d’être assuré pour les dommages que l’on pourrait causer et donc de souscrire à une assurance responsabilité civile professionnelle. Attention en souscrivant votre contrat à ce qu’elle débute a minima le jour de l’ouverture de votre restaurant.
Une assurance responsabilité civile professionnelle couvre tous les dommages dont vous seriez responsable mais aussi :
- les dommages causés par vos employés : si un serveur ébouillante un client avec une théière par exemple
- les dommages imputables aux bâtiments et locaux : un sol glissant qui peut causer la chute d’un employé ou d’un client par exemple
- les dommages causés par le matériel : le panneau dehors indiquant les menus s’envole et heurte un passant
- les dommages liés à l’alimentation : on pense bien sûr aux intoxications alimentaires
Cette dernière catégorie de dommage est évidemment particulièrement importante pour le secteur de la restauration. Vous pouvez d’ailleurs exiger un contrat sur-mesure avec votre assureur concernant les dommages liés aux produits alimentaires proposés dans votre restaurant.
Des garanties supplémentaires sont particulièrement utiles si vous prévoyez d’ouvrir un restaurant de sushis par exemple. En effet, les restaurateurs proposant des poissons et viandes crues sont forcément plus exposés au risque d’intoxication alimentaire.
Protéger votre restaurant et son équipement
Vous protéger des dommages que vous pourriez causer est essentiel. L’assurance de votre restaurant pour les dommages qui pourraient lui être causés est importante elle aussi. De très nombreuses offres d’assurances vous permettent de vous protéger contre les différents risques que courent votre restaurant.
Assurances pour les biens immobiliers et le mobilier
Qui dit restaurant dit forcément local, qui comporte à la fois les espaces réservés à la clientèle, les espaces de stockage de matériel et alimentation, et les cuisines.
Afin de protéger ces espaces et ce qu’ils contiennent, vous pouvez souscrire une assurance locaux professionnels qui couvrira les éventuels dommages causés à l’ensemble de vos seins immobiliers et mobiliers pour un certain nombre de risques exposés dans votre contrat.
Les risques couverts les plus fréquents sont : incendie, tempête, grêle, neige, dégât des eaux, actes de vandalisme, accidents aux appareils électriques, émeutes et mouvements populaires, catastrophes naturelles.
Vous les trouverez donc le plus souvent dans les contrats types. Mais, comme pour tout contrat d’assurance, vous pouvez vous-même négocier avec votre assureur l’ajout (ou le retrait) de certains types de risques.
Ainsi, vous pourrez par exemple ajouter des garanties supplémentaires concernant le vol ou la détérioration de votre marchandise pour protéger le stock de votre restaurant. Si un congélateur fait défaut, vous pourrez être protégé via le risque d’accident aux appareils électriques mais la perte des denrées alimentaires contenues dans votre congélateur défectueux sera aussi couverte par le biais de la garantie détérioration de marchandise.
L’assurance locaux professionnels est facultative mais fortement conseillée puisqu’elle protège l’ensemble de vos biens immobiliers et mobiliers, et éventuellement, selon les garanties souscrites, tout ce que contient votre restaurant.
Assurer votre restaurant contre les pertes d’exploitation
À la suite d’un sinistre impactant directement votre restaurant, vous devrez faire face à une baisse de votre niveau d’activité (en cas d’inondation de votre salle en sous-sol, ou de travaux dans votre immeuble masquant la vitrine du restaurant, par exemples), voire un arrêt total et momentané de votre activité (en cas d'incendie par exemple) due à la fermeture de votre restaurant.
Votre chiffre d’affaires ne tardera pas à s’en faire ressentir. Une entreprise à l’arrêt, c’est une entreprise qui coûte de l’argent et n’en rapporte pas. Comme pour l’ensemble des commerçants qui peuvent se trouver face à une baisse soudaine du niveau d’activité, les restaurateurs peuvent souscrire s’ils le souhaitent une assurance perte d’exploitation.
Assurance restaurant : protéger vos véhicules professionnels
Si vous utilisez une camionnette pour vos approvisionnements ou que vous possédez une flotte de véhicules plus ou moins importantes pour vos livraisons, il sera judicieux de souscrire une assurance auto professionnelle.
Là encore, vous devrez obligatoirement être assuré des dommages que vous pourriez causer. C’est ce que l’on appelle une assurance « au tiers ». Elle vous permet d’être couvert pour tous les préjudices causés aux tiers, qu’ils soient corporels ou matériels.
Comme pour une assurance auto classique, l’assurance des dommages qui pourraient vous être causés est facultative mais néanmoins fortement recommandée.
L’assurance auto professionnelle comporte de très nombreux niveaux de couverture. Vous pouvez par exemple être assuré pour le vol de votre matériel professionnel contenu à l’intérieur de votre véhicule, la garantie du conducteur (qui permet une indemnisation si vous ou l’un de vos salariés êtes blessé à la suite d’un accident dont vous êtes responsable : dépenses de santé, perte de gains professionnels, etc.), ou encore une assistance avec dépannage en moins d’une heure 24/24
Les assurances obligatoires pour les restaurants qui emploient du personnel
Depuis le 1er janvier 2016, toutes les entreprises (y compris désormais celles de moins de 50 salariés) se doivent de proposer une complémentaire santé à leurs salariés.
Une entreprise qui aujourd’hui ne propose pas de mutuelle collective à ses salariés est en infraction et risque donc des poursuites. Les restaurants ne font pas exception à la règle. Vous devrez donc proposer une mutuelle à l’ensemble de vos salariés.
Contrats séparés ou assurance multirisques restaurant ?
Lorsque vous aurez choisi les différentes assurances restaurants pour lesquelles vous allez opter, il vous faudra alors vous demander sous quelle forme souscrire ces différents contrats.
Vous pouvez en effet souscrire autant de contrats que vous aurez sélectionné d’assurances, éventuellement auprès d'assureurs différents. Ou bien choisir l’option assurance multi-risques, qui regroupe en un seul contrat, chez un seul assureur, l’ensemble des protections les plus courantes, tout en sachant que, comme pour n’importe quel contrat d’assurance, vous pouvez ajouter des garanties supplémentaires en négociant directement avec votre assureur.
Une assurance multi-risques professionnelle couvre généralement la responsabilité civile professionnelle mais aussi les dommages aux biens immobiliers et mobiliers (y compris le stock et le matériel).
Elle permet aussi le plus souvent de souscrire à une assurance perte d’exploitation comprise dans le package, et à une assistance juridique, très utile en cas de poursuites judiciaires de la part d’un client mécontent ou pour poursuivre un fournisseur peu scrupuleux par exemple.
Il existe aussi des garanties supplémentaires propres au secteur de la restauration que vous pouvez choisir ou non de faire figurer dans votre contrat d’assurance multi-risques restaurant, telles que :
- la garantie sommelier : si votre bouteille de Romanée-Conti est bouchonnée par exemple
- ou la garantie décontamination qui couvre la destruction et la décontamination : en cas de présence de salmonelle par exemple
L’avantage indéniable d’un contrat d’assurance multi-risques pour restaurant, c’est la relative simplicité de la démarche, le fait de n’avoir qu’un seul interlocuteur lors de dommages.
Mais choisir une assurance multi-risques permet aussi de faire baisser la facture. En effet, souscrire à un seul contrat est généralement moins cher que d’accumuler les contrats.
En tous les cas, retenez que plus votre niveau de garantie sera élevé, plus le prix de l'assurance le sera pour votre restaurant. Mais d’autres éléments entrent aussi en compte dans le montant de votre assurance multi-risques tels que : le chiffre d’affaires de votre restaurant, le nombre d’employés ou encore la surface des locaux.
Pensez bien, avant de souscrire à tel ou tel contrat, à vérifier le niveau de franchise qui reste à votre charge en cas de sinistre. C’est un élément important de comparaison entre plusieurs devis.
Nous espérons que cet article vous aura permis de vous y retrouver dans les différentes possibilités d’assurances professionnelles pour restaurant.
N’oubliez pas qu’un contrat n’est jamais figé dans le marbre et que vous pouvez le faire évoluer avec votre assureur afin qu’il corresponde au mieux à vos envies et vos besoins.
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