Guide pratique des assurances pour hôtel
Vous souhaitez ouvrir votre propre hôtel ? Se lancer dans l’aventure requiert détermination, persévérance et une bonne connaissance des démarches légales et administratives nécessaires pour mener à bien votre projet.
Découvrez dans cet article un état des lieux des différentes assurances, obligatoires ou non, qui pourront vous être utiles dans votre future activité d’hôtelier et vous permettre d’aborder ce projet dans les meilleures conditions.
L’assurance en responsabilité civile professionnelle pour les hôtels
L’assurance en responsabilité civile professionnelle (RC pro) est la première qui vient à l’esprit lorsque l’on parle d’assurance pour l’hôtellerie. Il faut dire que cette assurance constitue le socle de base de votre couverture.
L’assurance RC pro vous couvre contre les dommages que vous et vos employés pourriez causer dans le cadre de votre activité professionnelle. Elle vous couvre en cas d'accident : si quelqu'un glisse et se blesse par exemple.
Même si elle n’est pas obligatoire, l’assurance responsabilité civile est très fortement recommandée. En effet, si l’hôtel est mis en cause par un client, un fournisseur ou un tiers, les conséquences financières peuvent être catastrophiques pour la structure. Mieux vaut donc être paré à cette éventualité.
De plus, l’assurance responsabilité civile pour un hôtel couvre un champ relativement large de risques, dont voici quelques exemples :
- les dommages causés par vos employés : un employé casse un objet personnel d’un client en le déplaçant pour faire le ménage dans sa chambre
- les dommages imputables aux bâtiments et locaux : le dallage de la terrasse, irrégulier, cause la chute d’un client ou d’un employé
- les dommages dont l’origine est lié au matériel de l’hôtel : le mobilier de jardin de la terrasse s’envole et abîme la carrosserie d’une voiture située à proximité
- les dommages liés à l’alimentation et donc aux intoxications alimentaires, forcément présents dans le secteur de l’hôtellerie.
Veillez au moment de la souscription à bien faire débuter votre contrat le jour de l’ouverture de votre hôtel.
Attention : l’assurance responsabilité civile ne couvre jamais les dommages qui pourraient vous être causés. Pour pallier ce risque, il convient de souscrire à des assurances complémentaires.
Protéger votre hôtel et votre équipement
Pour être protégé également des dommages qui pourraient être causés à votre hôtel, plusieurs solutions existent.
Vous pouvez notamment opter pour une assurance locaux professionnels, couvrant votre hôtel et votre équipement. Réellement utile pour un hôtel dans la mesure où le local, le mobilier, et les équipements sont indispensables au fonctionnement de l'activité.
Il s’agit le plus souvent des risques suivants : incendie, tempête, grêle, neige, dégât des eaux, actes de vandalisme, accidents aux appareils électriques. Vous serez par exemple couvert en cas de tempête ayant arraché la toiture et/ou déplacé une cheminée.
Les travaux de remise en état seront ainsi remboursés (au moins en partie, il existe cependant le plus souvent une franchise). Ces risques sont donc ceux qui figurent généralement dans les contrats types. Mais n’oubliez pas que le monde de l’assurance est le monde du sur-mesure et vous pourrez tout à fait, selon votre compagnie d’assurance et votre besoin, négocier le retrait de certains de ses risques mais aussi en ajouter d’autres.
Protéger le stock de votre hôtel
Il peut en effet être opportun de souscrire en sus à une assurance liée au stock de votre hôtel qui vous couvrira en cas de vol ou de détérioration du stock par exemple.
Là encore, cette assurance n’est pas obligatoire mais peut s’avérer être un très bon complément de l’assurance locaux professionnels.
Pour reprendre l’exemple précédent, si une partie du toit a été arrachée et que le bâtiment ainsi abîmé se trouvait être la réserve du bar et du restaurant, l’assurance locaux professionnels couvrira la réparation du local mais la détérioration et la perte des denrées alimentaires et des bouteilles entreposées dans cet espace ne pourra être couverte que par une assurance liée au stock.
Vous protéger contre les pertes d’exploitation
Là encore il ne s’agit pas d’une assurance obligatoire mais elle peut s’avérer très utile en cas de dommages.
Gardons l’exemple de la tempête qui aurait endommagée la toiture de l’hôtel. S’il s’agit d’une partie du local où sont situées des chambres, l’assurance locaux prendra en charge la réparation et les travaux. Mais si pendant cette période de travaux, vous ne pouvez louer ces chambres, vous devrez faire face à un manque à gagner d’autant plus important que le nombre de chambres concernées est élevé.
La garantie perte d’exploitation, en comblant la perte de chiffres d’affaires causée par la survenance d’un sinistre, vous permet sinon d’annuler du moins d’amoindrir ce risque.
La garantie ALEA
Un sinistre ou une catastrophe peuvent engendrer une baisse massive de la fréquentation, mais pas uniquement s’ils ont lieu dans l’hôtel.
Les événements aux alentours de type catastrophe environnementale (marée noire), moyens de transports inefficients (route coupée), entre autre, peuvent aussi considérablement impacter la fréquentation de votre établissement et donc de votre chiffre d’affaires.
L’ALEA (Atteinte aux Liaisons, à l’Environnement et à l’Activité) est une assurance facultative qui permet de se prémunir de ces risques divers.
Protéger vos véhicules professionnels
Si votre établissement possède un ou plusieurs véhicules de fonction qui peuvent être utilisés par vous-même ou par vos employés, ou encore si votre hôtel met à disposition de ses clients une navette pour relier les principaux sites touristiques, ainsi que les gares ou aéroports, vous devez obligatoirement faire assurer ces véhicules avec une assurance auto professionnelle.
La loi exige au minimum une assurance au tiers (ou responsabilité civile) qui couvre les préjudices, matériels ou corporels, causés, comme son nom l’indique, à des tiers.
Une assurance couvrant les dommages qui pourraient vous être causés est elle, comme pour les particuliers, facultative. Elle est néanmoins recommandée, particulièrement si la valeur de vos véhicules est élevée, ou si l’absence du véhicule pour cause de réparation est préjudiciable à l’activité de l’hôtel.
À vous de choisir la couverture la plus adaptée à votre situation. Sachez tout de même qu’entre l’assurance au tiers et l’assurance tous risques, un éventail de possibilités existe :
- assistance dépannage
- prêt de véhicules de même catégorie dans l’heure
- garantie du conducteur (couvrant les dépenses de santé et la perte de revenus professionnels si vous êtes blessé dans un accident dont vous êtes responsable)
- vol du matériel contenu dans le véhicule
- etc.
Les assurances obligatoires pour le personnel de votre hôtel
Toutes les entreprises, et depuis 2016 celles de moins de 50 salariés sont aussi concernées, doivent impérativement proposer à leurs employés une complémentaire santé. Vous devrez donc mettre en place une mutuelle obligatoire sous peine de poursuites judiciaires.
Pour vous aider à faire le bon choix, pensez à demander des devis pour obtenir les principales caractéristiques des différents contrats proposés (tarifs, garanties) et ainsi de mettre en concurrence les différents groupes qui proposent ce type de prestations.
L’assurance homme-clé
Particulièrement pertinente pour certains secteurs dont l’hôtellerie-restauration, l’assurance homme-clé, facultative, compense la perte d’exploitation liée à l’absence d’un homme décisif au fonctionnement de l’établissement : par exemple, le directeur de l’hôtel ou le chef étoilé qui œuvre dans ses cuisines.
Contrats séparés ou assurance multirisque ?
Sachez que le prix des assurances obligatoires comme facultatives dépendent pour beaucoup de la façon dont vous aurez souscrit vos contrats : un seul auprès d’une compagnie ou plusieurs auprès de nombreux assureurs.
Notez qu’il est souvent plus avantageux financièrement de souscrire à une assurance multirisque pour votre hôtel. Ce type de contrat recouvre les protections et garanties les plus courantes auxquelles vous pouvez bien sûr, après négociation, ajouter des garanties supplémentaires.
Un contrat multirisque professionnel comprend le plus souvent :
- la responsabilité civile professionnelle
- les dommages aux biens immobiliers, mobiliers et au stock
- une assurance perte d’exploitation
- une assistance juridique
Vous pouvez aussi adjoindre à votre assurance multirisque des garanties supplémentaires comme la garantie sommelier pour les bouteilles de vin onéreuses qui s’avèreraient bouchonnées, ou encore la garantie décontamination si vos appareils frigorifiques présentent des traces de salmonelle par exemple.
On appréciera également la praticité d’une assurance multirisque pour hôtel : un seul contrat, une seule mensualité et surtout un seul interlocuteur en cas de sinistre ou de dommages.
Avant de faire votre choix, n’hésitez pas à demander des devis d'assurance pour hôtel auprès de nombreux professionnels. Vous pourrez ainsi obtenir le meilleur tarif (en règle générale, retenez tout de même que plus la garantie est élevée, plus le prix l’est aussi). Sachez cependant que le tarif de votre assurance sera aussi amené à varier en fonction du chiffre d’affaires de votre hôtel, du nombre d’employés et de la surface de votre établissement.
Enfin, la franchise restant à votre charge a également une incidence sur le prix de l’assurance. Une franchise plus élevée est souvent synonyme de contrat moins cher. À vous de voir ce que vous préférez, mais cet élément est indéniablement une composante de l’assurance à bien prendre en compte.
Une étude comparative des différentes offres vous permettra également d’avoir accès au meilleur service : tous les assureurs en effet ne proposent pas forcément l’ensemble des assurances évoquées dans cet article. C’est pourquoi il pourra éventuellement être intéressant de souscrire à deux ou trois contrats différents chez des assureurs distincts.
Notre article touche à sa fin, vous savez désormais ce que l’on entend par assurance professionnelle. Toutes ces assurances ne sont pas obligatoires ni même indispensables pour votre hôtel. Cependant, il vous appartient, au regard de votre situation personnelle, de juger lesquelles vous seront véritablement utiles.
Pensez aussi à faire évoluer votre contrat en même temps que votre activité ! À vous de solliciter votre assureur pour qu’il vous propose le contrat le plus adapté à vos besoins.
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