Comment faire un prévisionnel financier pour une startup fintech ?
Élaborer des prévisions financières pour votre startup fintech et veiller à ce qu'elles soient toujours à jour est le seul moyen de maintenir de la visibilité sur vos flux de trésorerie futurs.
Cela peut paraître complexe, mais avec des conseils et des outils appropriés, ce n'est pas si compliqué de créer un prévisionnel financier précis pour votre startup fintech.
Dans ce guide, nous aborderons les objectifs du prévisionnel financier, les données dont vous avez besoin, les tableaux qui le composent et les outils qui peuvent vous aider à établir votre prévisionnel de manière efficace.
Commençons sans plus attendre !
Pourquoi établir et maintenir des prévisions financières pour une startup fintech ?
Les prévisions financières de votre startup fintech servent de feuille de route pour guider sa croissance et assurer sa viabilité financière sur le long terme.
Pour créer un plan financier, vous devrez examiner votre entreprise en détail, des ventes jusqu'aux charges d'exploitation, en passant par les investissements et les sources de financement, afin d'évaluer son potentiel de rentabilité sur les années à venir et les flux de trésorerie correspondants.
Dans des conditions de marché difficiles, avoir des prévisions financières à jour permet de détecter rapidement une potentielle insuffisance de trésorerie, ce qui permet de procéder à des ajustements ou d'obtenir un financement avant d’être confronté à un manque de liquidités.
Le prévisionnel financier de votre startup fintech s'avérera également précieux dans le cadre d'une recherche de financement. Les banques et les investisseurs demanderont sans aucun doute à examiner minutieusement vos chiffres ; la précision et la présentation sont donc essentielles.
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Quelles sont les informations nécessaires pour établir le prévisionnel financier d'une startup fintech ?
La qualité de vos hypothèses est essentielle en matière de modélisation financière : peu importe la qualité du modèle, si vos hypothèses sont fantaisistes, les prévisions le seront également.
Pour préparer un plan financier en vue de la création d'une startup fintech, vous devez avoir réalisé une étude de marché et avoir une vision claire de vos stratégies de vente et de marketing, afin de pouvoir estimer votre chiffre d'affaires prévisionnel avec confiance.
Vous devrez aussi avoir une idée précise des ressources nécessaires pour faire fonctionner la startup fintech au quotidien et avoir fait des recherches sur l'équipement nécessaire au lancement de votre entreprise (voir ci-dessous).
Si vous établissez des prévisions financières pour une startup fintech déjà en activité, la tâche est généralement plus simple, car vous pourrez utiliser votre historique comptable comme base budgétaire et affiner la prévision à l'aide des perspectives de votre équipe sur ce qui vous attend dans les années à venir.
Détaillons maintenant les éléments qui figureront dans le prévisionnel financier de votre startup fintech.
Le prévisionnel des ventes d'une startup fintech
Le prévisionnel des ventes est normalement le point de départ de l'élaboration du prévisionnel financier de votre startup fintech.
Pour réaliser un prévisionnel des ventes cohérent, il faut estimer deux facteurs clés :
- le prix moyen
- le nombre de transactions mensuelles
Pour ce faire, vous devrez vous appuyer sur des données historiques (pour une entreprise existante), des données d'études de marché (pour une création ou une entreprise déjà en activité) et prendre en considération les éléments ci-dessous :
- L'innovation technologique : en tant que startup fintech, vous devrez constamment innover et améliorer vos produits et services pour rester compétitif sur le marché. Une technologie de pointe pourrait vous permettre d'attirer de nouveaux clients et d'augmenter le prix moyen de vos transactions.
- La réglementation financière : les réglementations en matière de finance sont en constante évolution et peuvent avoir un impact sur votre activité. Il est important de suivre ces changements et de s'adapter en conséquence pour éviter des coûts supplémentaires ou des pertes de clients.
- La confiance des consommateurs : en tant qu'entreprise traitant des données financières, il est essentiel de gagner la confiance de vos clients. Un bon service client, des mesures de sécurité efficaces et une transparence sur vos pratiques peuvent influencer positivement le nombre de transactions mensuelles réalisées.
- Le partenariat avec des institutions financières : en collaborant avec des banques ou des institutions financières établies, vous pouvez accéder à un plus grand réseau de clients potentiels et bénéficier de leur expertise en matière de finance. Cela peut également vous permettre d'offrir des services plus complets et d'augmenter le prix moyen de vos transactions.
- La concurrence sur le marché : le secteur de la fintech est en constante croissance et de nouveaux acteurs entrent souvent en jeu. Il est important de surveiller la concurrence et de vous démarquer par des offres uniques ou des tarifs compétitifs pour attirer et fidéliser les clients.
Après l'estimation du chiffre d'affaires prévisionnel, vient le budget des frais généraux que nous allons maintenant examiner plus en détail.
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Les charges d’exploitation d'une startup fintech
Une fois que vous avez estimé les ventes attendues, vous pouvez commencer à budgétiser les frais nécessaires à la gestion quotidienne de votre startup fintech.
Les charges varient normalement en fonction du niveau de chiffre d'affaires escompté (c'est pourquoi, par expérience, il est toujours préférable de commencer vos prévisions financières par le prévisionnel de ventes) et en fonction de la situation géographique de l'entreprise.
Les charges d’exploitation d'une startup fintech comprennent notamment les éléments suivants :
- Frais de personnel : Vous devrez payer les salaires et les avantages sociaux de vos employés, y compris les développeurs, les analystes financiers et le personnel de support client.
- Honoraires d'expertise-comptable : Vous aurez besoin des services d'un comptable pour maintenir vos registres financiers, préparer les déclarations fiscales et fournir des conseils en matière de comptabilité et de fiscalité.
- Frais d'assurance : Vous devrez souscrire une assurance responsabilité civile professionnelle pour vous protéger contre les poursuites potentielles liées à vos services financiers.
- Licences de logiciel : Vous devrez acheter des licences de logiciel pour les outils essentiels à votre activité, tels que les plateformes de trading et les logiciels de gestion de portefeuille.
- Frais bancaires : Vous devrez payer des frais pour l'utilisation de votre compte bancaire professionnel, les transferts de fonds et autres services bancaires.
- Frais de marketing : Vous devrez consacrer des ressources à la publicité et à la promotion de vos services pour attirer de nouveaux clients et développer votre marque.
- Frais de location de bureaux : Vous aurez besoin d'un espace de bureaux pour votre équipe et pour recevoir vos clients, ce qui impliquera des coûts de loyer, de services publics et d'entretien.
- Frais de communication : Vous aurez besoin de lignes téléphoniques et d'un accès Internet pour communiquer avec vos clients et gérer vos opérations.
- Frais de formation : Vous devrez peut-être investir dans la formation de votre équipe pour renforcer leurs compétences et leur expertise dans le domaine financier.
- Frais de voyage : Vous pourriez avoir besoin de voyager pour rencontrer des clients, assister à des conférences et participer à des événements de l'industrie.
- Frais de conseil : Vous pourriez avoir besoin de faire appel à des consultants externes pour obtenir des conseils spécialisés en matière de finance, de technologie ou de réglementation.
- Frais de recherche : Vous pourriez avoir besoin de financer des recherches pour développer de nouveaux produits et services ou pour mieux comprendre le marché financier.
- Frais de services de données : Vous devrez peut-être payer pour accéder à des données financières en temps réel pour alimenter vos systèmes et vos décisions d'investissement.
- Frais de conformité : Vous devrez peut-être engager des ressources pour vous assurer que vous respectez les réglementations et les normes en matière de sécurité et de protection des données.
- Frais de maintenance : Vous devrez peut-être payer des frais pour la maintenance et la mise à jour régulière de vos systèmes informatiques et de vos outils de gestion.
Cette liste devra être adaptée aux spécificités de votre startup fintech, mais devrait constituer un bon point de départ pour votre budget.
Quels sont les investissements à prévoir pour créer ou développer une startup fintech ?
Créer et développer une startup fintech implique également des investissements que vous devez prendre en compte dans vos prévisions financières.
Parmi le BFR initial et les investissements d'une startup fintech, on peut citer des éléments tels que :
- Matériel informatique : Vous aurez besoin d'un ordinateur puissant et d'autres équipements informatiques pour faire fonctionner votre startup fintech. Cela peut inclure des ordinateurs portables, des serveurs, des routeurs, des imprimantes et tout autre équipement nécessaire pour votre activité.
- Logiciels financiers : En tant que startup fintech, vous aurez besoin de logiciels spécialisés pour gérer vos opérations financières. Cela peut inclure des logiciels de comptabilité, de gestion des paiements, de suivi des dépenses et de gestion de portefeuille, entre autres.
- Systèmes de sécurité : Les données financières sont sensibles et doivent être protégées. Vous devrez donc investir dans des systèmes de sécurité robustes tels que des pare-feu, des antivirus et des outils de cryptage pour protéger vos données et celles de vos clients.
- Équipements de paiement : Si votre startup fintech propose des services de paiement, vous aurez besoin d'équipements tels que des terminaux de paiement, des lecteurs de cartes et des systèmes de traitement des paiements pour permettre à vos clients de payer facilement et en toute sécurité.
- Mobiliers de bureau : Pour créer un environnement de travail confortable et productif pour vous et votre équipe, vous aurez besoin de certains meubles de bureau tels que des bureaux, des chaises, des étagères et des armoires de rangement.
Là encore, cette liste n'est pas exhaustive et devra être adaptée en fonction de votre startup fintech.
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Le financement de votre startup fintech
L'étape suivante consiste à vous pencher sur le plan de financement de votre startup fintech.
La majorité de votre financement proviendra probablement de vos associés (capitaux propres) et de vos partenaires bancaires (emprunts).
Vous devrez ensuite modéliser les instruments qui composent votre financement pour les intégrer dans vos états financiers prévisionnels.
En particulier, les mensualités des prêts bancaires devront être séparées entre charges d'intérêts (au compte de résultat), remboursements du capital (dans les flux de trésorerie) et capital restant dû (au bilan).
Quels tableaux figurent dans le plan financier d'une startup fintech ?
Une fois terminé, le prévisionnel financier de votre startup fintech sera présenté au moyen des tableaux suivants.
Le compte de résultat prévisionnel de votre startup fintech
Le compte de résultat prévisionnel permet de visualiser le potentiel de rentabilité de votre startup fintech sur les années à venir.
Pour que votre startup fintech soit financièrement viable, votre compte de résultat prévisionnel doit idéalement afficher :
- Une croissance du chiffre d'affaires supérieure à l'inflation (plus elle est élevée, mieux c'est)
- Des marges bénéficiaires stables ou en augmentation (plus elles sont élevées, mieux c'est)
- Un bénéfice net à la fin de chaque exercice (plus il est important, mieux c'est)
Ceci s'applique aux startups fintech déjà en activité. Il y a une certaine indulgence pour les créations, dont les chiffres seront légèrement différents de ceux des entreprises établies.
Le bilan prévisionnel d'une startup fintech
Le bilan prévisionnel de votre startup fintech vous permet d'évaluer votre structure financière et votre besoin de fonds de roulement.
Il présente trois composantes : les actifs, les dettes et les capitaux propres
- Actifs : ce sont les ressources que l'entreprise possède et utilise pour produire des flux de trésorerie. Il s'agit de ressources telles que la trésorerie, l'équipement et les créances clients (l'argent dû par les clients).
- Dettes : elles représentent les fonds avancés à l'entreprise par les prêteurs et autres créanciers. Elles comprennent des éléments tels que les dettes fournisseurs (l'argent dû aux fournisseurs), les impôts à payer et les prêts.
- Fonds propres : il s'agit du capital social et des apports en compte courant d'associés effectués par les associés de l'entreprise, et du cumul des bénéfices non distribués jusqu'à ce jour. Les capitaux propres permettent d'estimer la valeur des parts des associés dans l'entreprise.
Le tableau des flux de trésorerie prévisionnels
Le tableau des flux de trésorerie prévisionnels d'une startup fintech permet de visualiser la trésorerie générée ou consommée par l'entreprise.
Le prévisionnel de trésorerie est généralement organisé par nature de manière à présenter trois indicateurs clés :
- Le flux de trésorerie opérationnel : l’exploitation de l’activité commerciale génère-t-elle ou consomme-t-elle de la trésorerie ?
- Le flux d'investissement : quel est le montant investi par l'entreprise dans des actifs à long terme (cette donnée est généralement comparée aux actifs immobilisés figurant au bilan afin de déterminer si l'entreprise entretient et renouvelle régulièrement ses équipements) ?
- Le flux de financement : l'entreprise lève-t-elle de nouveaux fonds ou rembourse-t-elle ses apporteurs de fonds (remboursement de dette, dividendes) ?
La trésorerie étant le nerf de la guerre, il est impératif de garder un œil sur les flux de trésorerie futurs pour gérer une entreprise avec succès. C'est pourquoi vous devez accorder une attention particulière au prévisionnel de trésorerie de votre startup fintech.
Si vous cherchez à obtenir un financement, sachez qu'il est d'usage de fournir des prévisions de trésorerie annuelles et mensuelles dans un plan financier, afin que le lecteur puisse analyser les fluctuations saisonnières et s'assurer que la startup fintech dispose d'une capitalisation adéquate.
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Quel outil devriez-vous utiliser pour établir le prévisionnel financier de votre startup fintech ?
Il n'est pas difficile d'établir un prévisionnel financier pour une startup fintech, à condition d'utiliser l'outil adéquat. Voyons quelles sont les options disponibles ci-dessous.
Utiliser un logiciel de prévisionnel financier en ligne pour élaborer les prévisions de votre startup fintech
Utiliser un outil de prévisionnel financier en ligne, tel que celui que nous proposons chez The Business Plan Shop, est la solution la plus moderne et la plus simple.
Il y a plusieurs avantages à utiliser un logiciel spécialisé :
- Vous pouvez facilement créer vos prévisions financières en laissant le logiciel se charger des calculs pour vous, sans erreurs
- Vous avez accès à des modèles de prévisionnels financiers complets
- Vous obtenez un prévisionnel financier prêt à être envoyé à votre banque ou à vos investisseurs
- Vous pouvez aisément suivre votre performance financière réelle par rapport à vos prévisions financières et réajuster vos prévisions au cours de l'année
- Vous pouvez créer des scénarios pour tester les principales hypothèses de vos prévisions
- Vous pouvez facilement mettre à jour vos prévisions au fur et à mesure que l'année progresse afin de maintenir de la visibilité sur les flux de trésorerie futurs
- Une équipe d'assistance sympathique est à votre disposition pour vous aider lorsque vous êtes bloqué
- C'est une solution qui coûte beaucoup moins cher que de faire appel à un comptable ou à un consultant (voir ci-dessous)
Si ce type de solution vous intéresse, sachez que vous pouvez essayer gratuitement notre logiciel de prévisionnel en vous inscrivant ici.
Faire appel à un expert-comptable ou à un consultant
Une autre solution consiste à confier l'élaboration des prévisions financières de votre startup fintech à un tiers.
Comme vous pouvez vous en douter, cette solution sera plus coûteuse que l'utilisation d'un logiciel, car le prix devra couvrir le temps du comptable, le coût de son logiciel et sa marge bénéficiaire.
Le prix peut varier considérablement en fonction de la complexité de votre entreprise. Par expérience, pour une petite entreprise, des prévisions financières simples sur trois ans (comprenant un bilan, un compte de résultat et un tableau des flux de trésorerie) sont proposées à partir d'environ 750€ H.T.
Il convient de garder à l'esprit que cette estimation concerne des prévisions établies de façon ponctuelle. La mise à jour et le suivi de vos prévisions par rapport aux données réelles entraîneront des frais supplémentaires.
Si vous décidez d’externaliser la réalisation de vos prévisions :
- Assurez-vous que le professionnel dispose d'une expérience concrète dans votre secteur d'activité et qu'il soit en mesure de challenger vos hypothèses de manière constructive.
- Évitez les consultants qui utilisent des moyennes sectorielles pour établir les prévisionnels financiers de leurs clients (ces prévisions sont sans intérêt pour une petite entreprise).
Pourquoi ne pas utiliser un tableur tel qu'Excel ou Google Sheets pour établir les prévisions financières de votre startup fintech ?
Créer des prévisions financières précises et exemptes d'erreurs pour une startup fintech sur Excel (ou tout autre tableur) est un exercice très technique qui requiert à la fois une bonne maîtrise des règles comptables et de solides compétences en matière de modélisation financière.
La plupart des entrepreneurs n'ont pas l'expertise nécessaire pour créer des prévisions financières précises à l'aide d'un tableur comme Excel ou Google Sheets. Cette réalité est bien connue des financiers qui font, en conséquence, rarement confiance aux chiffres établis par les entrepreneurs sur tableur.
La deuxième raison est l'inefficacité. L'élaboration de prévisions sur des feuilles de calcul était la seule option possible dans les années 1990 et au début des années 2000. Aujourd'hui, grâce aux progrès technologiques, les logiciels permettent de réaliser ces prévisions beaucoup plus rapidement et avec beaucoup plus de précision.
C'est pourquoi les professionnels du chiffre utilisent tous des logiciels. Avec l'essor de l'IA, les logiciels deviennent également plus intelligents pour nous aider à détecter les erreurs dans nos prévisions et à analyser les chiffres afin de prendre des décisions plus éclairées.
Enfin, avec les feuilles de calcul, le suivi des données réelles par rapport aux prévisions et la mise à jour des prévisions au cours de l'année sont des tâches manuelles, fastidieuses, sujettes aux erreurs et qui prennent beaucoup de temps. À l’inverse, un logiciel de prévisionnel financier tel que The Business Plan Shop est spécialement conçu à cette fin.
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Se servir de nos modèles de prévisionnels financiers pour trouver l'inspiration
The Business Plan Shop propose des dizaines d'exemples de prévisionnels financiers.
Nos modèles contiennent à la fois un prévisionnel financier et un plan d'affaires rédigé qui présente en détail l'entreprise, l'équipe, la stratégie et les objectifs à moyen terme.
Nos modèles sont une excellente source d'inspiration, que ce soit pour voir à quoi ressemble un business plan complet ou pour trouver des exemples concrets de modélisation financière pour vos propres prévisions.
À retenir
- Un prévisionnel financier met en avant la croissance, la rentabilité et la génération de trésorerie attendues pour votre startup fintech.
- Il est nécessaire de suivre le réel comptable pour le comparer au prévisionnel au fur et à mesure que l'année financière progresse, afin de maintenir de la visibilité sur les flux de trésorerie futurs de votre entreprise.
- Utiliser un logiciel de prévisionnel financier est la façon moderne de créer, suivre et maintenir à jour vos prévisions et budgets.
Nous espérons que ce guide vous a aidé à mieux comprendre les démarches nécessaires à l'élaboration du prévisionnel financier d'une startup fintech. N'hésitez pas à nous contacter si vous avez la moindre question !
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