Prêt pour création d'entreprise sans apport : pourquoi c'est impossible et comment contourner le problème

Vous avez décidé de vous lancer dans l’aventure de l’entreprenariat ? Félicitations !
La création d’une entreprise nécessite bien souvent l’obtention d’un prêt, et il est malheureusement impossible (ou extrêmement difficile) d’en obtenir un sans apport personnel.
Si c'est votre cas rassurez-vous, il existe néanmoins des solutions permettant de contourner le problème. C'est ce que nous vous proposons de voir dans cet article.
Prêt pour création d'entreprise sans apport : pourquoi c'est impossible
A moins de disposer de garanties financières extrêmement solides, aucune banque n’acceptera de prêter à un créateur d’entreprise ne disposant pas d’apport personnel. Vous vous demandez pourquoi ?
Pour comprendre la position de la banque, il est essentiel de définir en premier lieu ce qu’est un emprunt. Il s’agit d’un contrat entre une entreprise et un prêteur, au sein duquel le prêteur avance de l'argent à l'entreprise, tandis que cette dernière s'engage en échange à le rembourser (avec des intérêts) selon un calendrier défini à l'avance.
Lorsqu'elle prête de l'argent, la principale peur de la banque est de ne pas se faire rembourser. Mais comme les remboursements sont définis par un contrat, le seul risque auquel elle s’expose vraiment est celui de la faillite de l’entreprise. Or le risque de faillite est très fort pour les créations d'entreprises puisque 4 sur 10 ne passent pas le cap des 5 ans.
Pour se protéger, les banques choisissent donc généralement de ne financer qu'une partie des actifs des actifs revendables détenus par l'entreprise. Comme elles ne financent qu'une partie du projet, il vous faudra nécessairement un apport personnel pour compléter le tout.
Pourquoi ne financent-elles qu'une partie ? C'est très simple : avec ce mécanisme, et en prenant en garantie les actifs qu'elles financent, les banques limites très fortement leur risque. Par exemple, si la banque finance 70% d'un véhicule professionnel et que l'entreprise fait faillite 3 ans plus tard, la banque peut saisir et revendre le véhicule d'occasion, et ainsi récupérer une bonne partie de la somme prêtée.
Financer seulement une partie du montant nécessaire à la création de l'entreprise permet également aux banques de s'assurer que vos intérêts soient alignés avec les leurs. En effet, en exigeant un apport personnel, elles s'assurent que vous aillez vous aussi de l'argent à perdre si le projet ne marche pas, et donc que vous soyez d'autant plus motivé pour faire en sorte que votre création d'entreprise soit un succès.
Vous l'aurez donc compris, les banques ont peur de ne pas se faire rembourser lorsqu'elles prêtent aux créations d'entreprises à cause du fort taux de faillite. L'apport personnel est donc un prérequis, mais ce n'est pas le seul critère entrant en compte. Voici quelque-uns des paramètres utilisés pour évaluer le risque du projet et décider ou non de prêter :
- le pourcentage d'apport personnel : quel est le partage du risque entre les créateurs et la banque?
- la valeur des actifs de l'entreprise en cas de faillite et les garanties apportées par les créateurs : combien la banque peut-elle espérer récupérer?
- la solidité et le réalisme du business plan : le projet semble-t-il bien ficelé? Les dirigeants ont-ils l'expérience nécessaire pour mener à bien le projet? Le projet semble-t-il rentable? La trésorerie de départ laisse-t-elle une marge de manoeuvre au cas où les choses ne se passeraient pas comme prévu?
Vous l'aurez donc compris, l'apport personnel est un des facteurs clés pour obtenir un prêt à la création d'entreprise. Vous n’avez aucun apport ? Pas de panique ! Il existe néanmoins des options pour contourner le souci.
Prêt pour création d'entreprise sans apport : comment contourner le problème
Commençons par définir l’apport personnel : il s’agit de l’ensemble des capitaux que vous apportez pour la création de votre entreprise, seul ou accompagné de vos associés. Si l’absence d’apport complique fortement votre capacité à obtenir un prêt pour création d’entreprise, il existe toutefois des solutions alternatives.
Constituez-vous un apport
Vous n’avez pas d’argent de côté pour le moment ? Il n’est jamais trop tard pour commencer à se constituer un apport.
Pour y parvenir, la solution la plus évidente consiste à réduire votre train de vie : réduction des sorties, déménagement pour un logement moins couteux, suppression des dépenses non essentielles… il existe de nombreuses solutions pour économiser.
Vous n’êtes pas prêt à effectuer des sacrifices qui affecteront votre qualité de vie ? Une autre option est d’augmenter vos revenus en travaillant plus, en effectuant des heures supplémentaires auprès de votre employeur, ou bien de devenir consultant indépendant.
Vous n’avez ni la possibilité d’effectuer des heures supplémentaires, ni les compétences pour vous lancer en tant que freelance ? Une autre option consiste à vendre certains des biens personnels que vous n’utilisez plus. Nous avons des objets oubliés au grenier ou dans le garage : mettez-les en vente sur l’une des nombreuses plateformes dédiées à la vente d'objets d'occasion, et conservez les montants encaissés pour votre apport personnel.
Les options que nous vous proposons ici ne sont pas les seules, retrouvez dans cet article toutes les astuces à appliquer pour vous constituer un apport personnel.
Trouvez des associés
Un autre moyen de renforcer votre apport personnel, est de rechercher des associés pouvant contribuer eux-aussi au capital de l'entreprise.
Attention cependant à faire preuve de prudence au moment de choisir votre associé : une association sans une vraie réflexion en amont peut être la source de nombreux problèmes. Prenez-bien soin de vous assurer de partager une vision et des valeurs communes avec votre associé : même s’il s’agit d’un ami ou d’une connaissance avec qui vous vous entendez bien en privé, gérer ensemble une entreprise se révèle très différent.
Il est également important de prendre le temps de vous renseigner sur la situation financière et juridique de votre associé. Enfin, il est primordial de répartir les parts sociales correctement, et de rédiger un pacte d’associés. Ce dernier n’a qu’une valeur contractuelle, mais pourra vous être utile devant un tribunal en cas de conflit.
Réduisez le besoin de financement
Enfin, une autre solution est de réduire votre besoin de financement. En effet, plus celui-ci sera faible, moins vous aurez de difficultés à réunir un apport suffisant, en pourcentage du montant recherché, à l’obtention de votre prêt bancaire pour création d’entreprise.
Pour cela, il existe plusieurs solutions. Vous pouvez par exemple louer le matériel au lieu de l'acheter, négocier des délais de paiement avec vos fournisseurs, pré-vendre vos produits aux clients, ou encore proposer au personnel un salaire plus bas en échange de parts sociales dans l'entreprise.
Vous cherchiez à financer un projet professionnel sans apport ? Nous espérons que cet article vous aura permis de mieux comprendre pourquoi ce n'est pas possible et comment contourner le problème. N’hésitez pas à nous contacter si vous avez d’autres questions.
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