Comment faire un prévisionnel financier pour une agence de prêteur sur gages ?
Établir et tenir à jour des prévisions financières pour votre agence de prêteur sur gages est indispensable pour maintenir de la visibilité sur les flux de trésorerie futurs de votre entreprise.
Si vous vous sentez dépassé à l'idée d'établir les prévisions financières d'une agence de prêteur sur gages, ne vous inquiétez pas, ce guide est là pour vous aider.
Nous aborderons notamment les principaux objectifs d'une prévision financière, les données à rassembler avant de se lancer, les tableaux qui la composent et les outils qui vous aideront à créer et à tenir à jour vos prévisions de manière efficace.
C'est parti !
Pourquoi établir et maintenir un prévisionnel financier pour une agence de prêteur sur gages ?
Créer et tenir à jour des prévisions financières est le seul moyen de guider le développement de votre agence de prêteur sur gages et d'assurer sa viabilité financière pour les années à venir.
Faire un plan financier pour une agence de prêteur sur gages vous force à examiner votre entreprise en détail : revenus, charges, investissements, financements, afin d'évaluer son potentiel de rentabilité et ses flux de trésorerie futurs.
Grâce au prévisionnel, vous disposez de la visibilité nécessaire pour planifier en toute confiance vos investissements et votre expansion sur les années à venir.
De plus, lorsque votre environnement commercial se durcit, le fait de disposer de prévisions actualisées pour l'agence de prêteur sur gages vous permet de détecter à l'avance d'éventuels problèmes de trésorerie. Ceci vous permet en retour de procéder à des ajustements ou d'obtenir un financement avant d'être à court de liquidités.
N'oubliez pas non plus que les prévisions financières de votre agence de prêteur sur gages seront essentielles lors de la recherche de financement. Vous pouvez être sûr(e) à 100 % que les banques et les investisseurs demanderont à voir vos données financières, alors veillez à ce qu'elles soient présentées de manière précise et attrayante.
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Quelles informations sont utilisées pour élaborer le prévisionnel financier d'une agence de prêteur sur gages ?
La qualité des prévisions financières d'une agence de prêteur sur gages dépend de la fiabilité des données utilisées pour les élaborer.
Si vous créez (ou mettez à jour) les prévisions d'une agence de prêteur sur gages déjà en activité, vous aurez surtout besoin de votre historique comptable, de vos données opérationnelles historiques, ainsi que de la vision de votre équipe sur ce qui vous attend pour les années à venir.
Pour réaliser des prévisions financières dans le cadre de la création d'une agence de prêteur sur gages, vous devrez avoir fait des recherches et avoir une idée précise de votre environnement concurrentiel et de votre stratégie de mise sur le marché, afin de pouvoir établir un prévisionnel des ventes précis.
Pour une nouvelle entreprise, vous aurez également besoin d'une liste précise des ressources nécessaires au fonctionnement quotidien de votre agence de prêteur sur gages, ainsi que d'une liste des équipements et des dépenses nécessaires pour lancer l'activité (nous y reviendrons).
Examinons maintenant de plus près les éléments qui composent le prévisionnel financier de votre agence de prêteur sur gages.
Le chiffre d'affaires prévisionnel d'une agence de prêteur sur gages
D'après notre expérience, il est généralement judicieux de commencer par l'estimation du chiffre d’affaires prévisionnel.
Les données utilisées pour prévoir vos ventes comprennent les données commerciales historiques de votre agence de prêteur sur gages (qui peuvent être utilisées comme point de départ pour les entreprises déjà existantes) et les données recueillies dans le cadre de votre étude de marché (qui sont utiles dans le cadre d'une création comme d'un développement d'activité).
Le prévisionnel des ventes de votre agence de prêteur sur gages peut être décomposé en deux estimations clés :
- Le prix moyen
- Le nombre de transactions mensuelles
Pour évaluer ces variables avec précision, vous devrez tenir compte des facteurs suivants :
- La concurrence : comme pour toute entreprise, la concurrence peut avoir un impact sur vos ventes et votre prix moyen. Si une autre agence de prêteur sur gages ouvre à proximité, cela peut réduire votre clientèle et vous forcer à baisser vos prix pour rester compétitif.
- L'économie locale : la santé économique de votre ville ou région peut également influencer votre activité. Si l'économie est en plein essor, les gens ont tendance à dépenser plus et à emprunter moins, tandis que si l'économie est en difficulté, les gens peuvent avoir besoin de recourir plus souvent à des prêts sur gages pour faire face à leurs dépenses.
- Les taux d'intérêt : les taux d'intérêt pratiqués par la Banque centrale peuvent affecter votre activité. Des taux bas peuvent inciter les gens à emprunter plus et donc à utiliser vos services, tandis que des taux élevés peuvent dissuader les gens de contracter des prêts sur gages.
- La saisonnalité : votre activité peut également être soumise à des variations saisonnières. Par exemple, si votre agence est située dans une ville touristique, vous pouvez observer une augmentation des ventes et du prix moyen pendant la haute saison touristique, tandis que la basse saison peut être plus calme.
- Les conditions de remboursement : les conditions que vous proposez pour le remboursement des prêts peuvent également avoir un impact sur votre activité. Si vous êtes trop strict sur les délais de remboursement, cela peut dissuader certains clients de faire appel à vos services, tandis que si vos conditions sont trop souples, vous risquez de ne pas récupérer vos prêts et donc de perdre de l'argent.
Une fois que le prévisionnel des ventes est en place, l'étape suivante consiste à préparer le budget des frais généraux. Penchons-nous à présent sur ce point.
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Les charges d’exploitation d'une agence de prêteur sur gages
La prochaine étape consiste à estimer les frais que vous devrez supporter pour exploiter votre agence de prêteur sur gages.
Ceux-ci varieront en fonction de l'emplacement de votre entreprise et de sa taille globale (chiffre d'affaires, personnel, etc.).
Mais les charges d'exploitation de votre agence de prêteur sur gages devraient normalement comprendre les éléments suivants :
- Frais de personnel : incluez les salaires et les avantages sociaux pour tous les employés, y compris les gérants, les employés de prêt, les employés de vente et les employés de soutien.
- Honoraires d'expertise-comptable : incluez les coûts pour embaucher un expert-comptable pour gérer les finances et la comptabilité de l'agence.
- Frais d'assurance : incluez les primes d'assurance pour couvrir les risques liés aux prêts sur gages, tels que le vol, le vandalisme et les dommages matériels.
- Licences de logiciel : incluez les frais pour les licences de logiciel nécessaires pour gérer les opérations de l'agence, tels que les systèmes de gestion des prêts et les logiciels de comptabilité.
- Frais bancaires : incluez les frais pour l'utilisation d'un compte bancaire professionnel, tels que les frais de transaction, les frais d'entretien de compte et les frais de découvert.
- Loyer : incluez le coût du loyer pour l'espace de l'agence, y compris les taxes foncières et les services publics.
- Fournitures de bureau : incluez les coûts pour les fournitures de bureau telles que le papier, les stylos, les agrafeuses et les cartouches d'encre.
- Frais de publicité : incluez les coûts pour promouvoir l'agence et ses services, tels que les annonces dans les journaux locaux ou les publicités en ligne.
- Frais de maintenance : incluez les coûts pour l'entretien et la réparation de l'équipement de l'agence, tels que les ordinateurs, les imprimantes et les systèmes de sécurité.
- Frais juridiques : incluez les coûts pour consulter un avocat pour des questions juridiques liées aux opérations de l'agence.
- Frais de téléphone et internet : incluez les coûts pour les services de télécommunications et d'internet de l'agence.
- Frais de formation : incluez les coûts pour former les nouveaux employés sur les politiques et procédures de l'agence.
- Frais de transport : incluez les coûts pour les déplacements professionnels, tels que les visites de clients ou les réunions avec des partenaires commerciaux.
- Frais de licences et permis : incluez les coûts pour obtenir les licences et permis nécessaires pour exploiter une agence de prêteur sur gages.
- Frais de formation continue : incluez les coûts pour les employés de suivre des formations pour se tenir au courant des réglementations et des meilleures pratiques dans l'industrie des prêts sur gages.
Cette liste n'est en aucun cas exhaustive et devra être adaptée aux particularités de votre agence de prêteur sur gages.
Quels sont les investissements nécessaires pour lancer ou développer une agence de prêteur sur gages ?
Le prévisionnel financier de votre agence de prêteur sur gages devra également inclure les investissements nécessaires à la création ou au développement de votre entreprise.
Dans le cas d'une agence de prêteur sur gages, le BFR initial et les investissements peuvent inclure les éléments suivants :
- Nous vous recommandons d'acheter un coffre-fort pour stocker en toute sécurité les objets de valeur que vous recevez en garantie.
- En tant qu'agence de prêteur sur gages, vous aurez besoin d'un caisse enregistreuse pour enregistrer et gérer les transactions financières avec vos clients.
- Il est également important d'investir dans un système de sécurité pour protéger votre agence et les biens que vous détenez en gage.
- Pour évaluer la valeur des objets que vous recevez en garantie, vous aurez besoin d'une balance de précision pour peser les objets en métal précieux.
- Enfin, un ordinateur avec un logiciel de gestion des prêts et des garanties vous aidera à suivre les transactions et à gérer efficacement votre agence.
À nouveau, cette liste devra être ajustée en fonction de la taille et des ambitions de votre agence de prêteur sur gages.
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Le plan de financement de votre agence de prêteur sur gages
L'étape suivante de l'élaboration des prévisions financières de votre agence de prêteur sur gages consiste à réfléchir à la manière dont vous allez financer votre entreprise.
Vous devrez évaluer la part de capital qui proviendra des associés (fonds propres) et celle qui pourra être obtenue auprès des banques.
Les prêts bancaires devront ensuite être modélisés afin que vous puissiez séparer les charges d'intérêts des remboursements du capital et inclure toutes ces données au bon endroit dans vos tableaux prévisionnels.
Quels tableaux font partie du plan financier d'une agence de prêteur sur gages ?
Examinons maintenant les principaux tableaux qui composent le prévisionnel financier de votre agence de prêteur sur gages.
Le compte de résultat prévisionnel de votre agence de prêteur sur gages
Le compte de résultat prévisionnel permet de visualiser le potentiel de rentabilité de votre agence de prêteur sur gages sur les années à venir.
Pour que votre agence de prêteur sur gages soit financièrement viable, votre compte de résultat prévisionnel doit idéalement afficher :
- Une croissance du chiffre d'affaires supérieure à l'inflation (plus elle est élevée, mieux c'est)
- Des marges bénéficiaires stables ou en augmentation (plus elles sont élevées, mieux c'est)
- Un bénéfice net à la fin de chaque exercice (plus il est important, mieux c'est)
Ceci s'applique aux agences de prêteur sur gages déjà en activité. Il y a une certaine indulgence pour les créations, dont les chiffres seront légèrement différents de ceux des entreprises établies.
Le bilan prévisionnel
Le bilan prévisionnel de votre agence de prêteur sur gages donne un aperçu de la situation financière de votre entreprise à la fin de l'année.
Il se compose de trois types d'éléments : les actifs, les dettes et les capitaux propres
- Actifs : représentent ce que l'entreprise possède, notamment la trésorerie, l'équipement et les créances clients (l'argent dû par les clients).
- Dettes : représentent les fonds avancés à l'entreprise par les prêteurs et autres créanciers. Il s'agit en particulier des dettes fournisseurs, des impôts à payer et des emprunts bancaires.
- Fonds propres : il s'agit du capital social et des apports en compte courant d'associés effectués par les associés de l'entreprise, et du cumul des bénéfices non distribués jusqu'à ce jour. Les capitaux propres permettent d'estimer la valeur des parts des associés dans l'entreprise.
Le prévisionnel de trésorerie
Le prévisionnel de trésorerie de votre agence de prêteur sur gages permet de visualiser la trésorerie que votre entreprise prévoit de consommer ou générer dans les années à venir.
Une bonne pratique consiste à organiser le prévisionnel de trésorerie par nature afin de mieux expliquer comment la trésorerie est utilisée ou générée par l'agence de prêteur sur gages :
- Flux de trésorerie opérationnel : indique la trésorerie générée par l’activité commerciale de l'entreprise
- Flux d'investissement : indique le montant des investissements nécessaires au maintien ou à l’expansion de l'entreprise
- Flux de financement : indique si l'entreprise lève de nouveaux fonds ou rembourse ses partenaires financiers (remboursement de la dette, dividendes)
Il est essentiel de surveiller (et de mettre à jour régulièrement) le prévisionnel de trésorerie de votre agence de prêteur sur gages pour vous assurer que votre entreprise dispose de suffisamment de trésorerie pour fonctionner normalement et pour détecter les besoins de financement le plus tôt possible.
Si vous essayez de lever des fonds, il vous sera, en principe, demandé de fournir des prévisions de trésorerie mensuelles dans le plan financier de votre agence de prêteur sur gages, afin que les banques ou les investisseurs puissent évaluer les variations saisonnières et s'assurer que votre entreprise dispose de suffisamment de trésorerie.
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Quel outil faut-il utiliser pour créer le prévisionnel financier de votre agence de prêteur sur gages ?
En utilisant le bon outil ou la bonne solution, l'élaboration des prévisions financières sera beaucoup plus facile qu'il n'y paraît. Examinons maintenant vos principales options.
Utiliser un logiciel de prévisionnel financier en ligne pour établir les prévisions de votre agence de prêteur sur gages
La solution la plus moderne et la plus simple consiste à utiliser un logiciel de prévisionnel financier en ligne, comme celui que nous proposons chez The Business Plan Shop.
L'utilisation d'un logiciel professionnel présente plusieurs avantages :
- Vous pouvez facilement créer vos prévisions financières en laissant le logiciel se charger des calculs pour vous, et ce, sans erreurs
- Vous avez accès à des modèles de prévisionnels financiers complets
- Vous obtenez un prévisionnel financier prêt à être envoyé à votre banque ou à vos investisseurs
- Vous pouvez aisément suivre votre performance financière réelle par rapport à vos prévisions financières et réajuster vos prévisions au cours de l'année
- Vous pouvez créer des scénarios pour tester les principales hypothèses de vos prévisions
- Vous pouvez facilement mettre à jour vos prévisions au fur et à mesure que l'année progresse afin de maintenir de la visibilité sur les flux de trésorerie futurs
- Une équipe d'assistance est à votre disposition pour vous aider lorsque vous êtes bloqué
- C'est une solution rentable qui coûte beaucoup moins cher que de faire appel à un comptable ou à un consultant (voir ci-dessous)
Si ce type de solution vous intéresse, sachez que vous pouvez essayer gratuitement notre logiciel de prévisionnel en vous inscrivant ici.
Faire appel à un consultant ou à un expert-comptable
Faire appel à un consultant ou à un comptable est également un bon moyen d'obtenir des prévisions financières de qualité professionnelle pour une agence de prêteur sur gages.
L'inconvénient de cette solution est son coût. D’après notre expérience, pour un travail sérieux, il faut compter au minimum 750€ hors taxes pour des prévisions financières simples sur trois ans (comprenant un bilan, un compte de résultat et un tableau des flux de trésorerie).
Le coût indicatif ci-dessus est celui d'une petite entreprise, pour laquelle les prévisions sont établies de manière ponctuelle. Faire appel à un consultant ou à un comptable pour suivre les données réelles par rapport aux prévisions et tenir à jour les prévisions financières sur une base mensuelle ou trimestrielle coûtera beaucoup plus cher.
Si vous optez pour cette solution, veillez à ce que votre prestataire ait une connaissance approfondie de votre secteur d'activité, afin qu'il soit en mesure de questionner vos chiffres et de vous donner son avis (plutôt que de prendre vos hypothèses au pied de la lettre pour établir les prévisions).
Pourquoi ne pas utiliser une feuille de calcul telle qu'Excel ou Google Sheets pour établir les prévisions financières de votre agence de prêteur sur gages ?
Élaborer des prévisions financières précises et exemptes d'erreurs pour une agence de prêteur sur gages à l'aide d'une feuille de calcul est très technique et nécessite des connaissances approfondies en comptabilité et une bonne compréhension des techniques de modélisation financière.
Rares sont les dirigeants d'entreprise qui sont suffisamment expérimentés sur le plan financier pour être en mesure d'établir eux-mêmes des prévisions sur Excel sans faire d'erreurs.
Les prêteurs et les investisseurs en sont conscients, c'est pourquoi les prévisions créées sur Excel par le dirigeant de l'entreprise sont souvent prises avec un grain de sel.
En matière de prévisions financières, il est essentiel de pouvoir se fier aux chiffres et, à cette fin, l'utilisation d'un logiciel est beaucoup plus sûre.
Utiliser un logiciel de prévisionnel financier est également plus rapide que d'utiliser un tableur et, avec l'essor de l'intelligence artificielle, les logiciels deviennent de plus en plus efficaces pour nous aider à analyser les chiffres afin de prendre des décisions éclairées.
Enfin, comme pour tout ce qui concerne les feuilles de calcul, le suivi des données réelles par rapport aux prévisions et la mise à jour des prévisions au cours de l'année sont des tâches manuelles, fastidieuses et sujettes aux erreurs. Ce qui n'est pas le cas avec un logiciel de prévisionnel financier comme The Business Plan Shop qui est spécialement conçu à cet effet.
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S’inspirer de nos modèles de prévisions financières
The Business Plan Shop propose des dizaines de modèles de prévisionnels financiers.
Nos exemples comprennent un business plan complet avec un prévisionnel financier et une partie rédigée détaillant l'entreprise, l'équipe, la stratégie et les objectifs à moyen terme.
Que vous soyez en phase de démarrage ou que vous ayez déjà votre propre agence de prêteur sur gages, nos modèles de prévisionnels financiers sont un bon moyen de vous aider à :
- Comprendre à quoi doit ressembler un plan d'affaires complet
- Comprendre comment modéliser les éléments financiers de votre agence de prêteur sur gages
À retenir
- Un prévisionnel financier montre la croissance, rentabilité et trésorerie attendues pour votre entreprise sur les 3 à 5 prochaines années.
- Comparer le réel comptable au prévisionnel permet de maintenir de la visibilité sur les flux de trésorerie futurs de votre entreprise.
- Utiliser un logiciel de prévisionnel financier est la façon moderne de créer, suivre et maintenir à jour les prévisionnels de votre agence de prêteur sur gages.
C'est la fin de notre guide consacré aux prévisions financières d'une agence de prêteur sur gages, nous espérons qu'il vous a été utile. N'hésitez pas à nous contacter si vous souhaitez nous faire part de vos retours d’expérience ou si vous avez des questions.
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