Quelles assurances choisir lorsqu’on ouvre un commerce ?

Vous êtes sur le point d’ouvrir un commerce ? Cela signifie que vous vous apprêtez à être exposé à une multitude de risques : il est donc nécessaire de souscrire à diverses assurances pour vous protéger.

Local, personnel, matériel, objets vendus… retrouvez dans cet article tout ce qu’il vous faut savoir sur les assurances pour un commerce.

L’assurance en responsabilité civile professionnelle

L’assurance Responsabilité Civile (RC) professionnelle a pour objectif de couvrir les dommages liés à l’exercice de votre activité.

Elle vous protège à la fois contre l’ensemble des dommages causés par vous-même, vos locaux, vos salariés, ou votre matériel professionnel, mais aussi contre les préjudices pouvant survenir après la livraison de produits.

Cette assurance n’est obligatoire que pour certains secteurs d’activités : les métiers de la construction, et certaines professions libérales telles que les métiers du droit (huissiers, avocats, notaires…), les métiers de la santé (médecins, infirmières, dentistes…), les experts-comptables, les agences de voyage ou encore les agents immobiliers.

Assurer votre commerce et son équipement

Souscrire à une assurance commerce permet de protéger votre commerce ainsi que ce qu’il contient. Comme pour toute assurance, cela nécessite de réaliser l’inventaire des biens dont vous vous servez pour votre activité professionnelle.

Ces biens sont à classer en deux grandes catégories :

• vos biens immobiliers, qui correspondent aux bâtiments liés à votre activité commerçante, ainsi qu’aux installations qui y sont liées.
• vos biens mobiliers, qui correspondent au mobilier, au matériel et aux équipements.

Chacun des biens à assurer devra faire l’objet d’une analyse personnalisée des risques encourus, dans l’objectif de déterminer les besoins en couverture et les garanties à souscrire.

Pour l’assurance d’un commerce, il est recommandé de veiller à ce que les garanties Incendie et Explosion soient bien souscrites. Les dégâts des eaux, ou de neige, les catastrophes naturelles, les tempêtes, le bris de glace ou d’enseigne doivent également être couverts.

Le tarif de cette assurance commerce dépendra de plusieurs facteurs : la taille du commerce, le nombre de salariés, le chiffre d’affaires, le domaine d’activité, le niveau d’exposition aux risques, le nombre de garanties souscrites, etc.

Enfin, il faut savoir que l’assurance des locaux professionnels n’est obligatoire que si le commerçant dispose d’un bail à usage mixte. Néanmoins, la plupart des propriétaires demandent à leurs locataires de souscrire à une assurance.

Vous protéger contre les pertes d’exploitation

L’objectif de l’assurance pertes d’exploitation est d'assurer un revenu au commerçant ayant été victime d’un sinistre impactant son activité. Il bénéficie alors d’une indemnité lui permettant de faire face à la baisse ou à la disparition de son chiffre d'affaires. Cela permet également au commerçant de couvrir les éventuels frais supplémentaires ayant dû être engagés, comme une installation provisoire, la location de matériel, ou les frais de publicité pour retrouver sa clientèle.

En l’absence d’une assurance pertes d’exploitation, le commerçant se voit rembourser uniquement les biens détruits.

On peut noter que la perte d'exploitation ne peut être accordée que si l'événement entraînant la perte d'exploitation était lui-même assuré.

Assurer le stock de votre commerce

Le stock de votre commerce est exposé à de nombreux risques : vol, détérioration suite à un évènement climatique exceptionnel, perte partielle ou totale suite à une rupture de froid.

Il est ainsi essentiel de se protéger contre ses risques, via les garanties correspondantes de l’assurance professionnelle commerce.

Protéger vos véhicules professionnels

Si l’exercice de votre activité vous contraint à posséder une camionnette pour les approvisionnements, ou des véhicules de livraison, il est alors obligatoire de souscrire à une assurance de responsabilité civile couvrant les véhicules.

Cette assurance couvrira tout véhicule terrestre à moteur destiné au transport de choses ou de personnes. Sont donc couverts les automobiles, les camionnettes, mais également les engins de chantier ou les chariots de manutention. On note cependant qu’il est facultatif d’assurer les dommages subis par les véhicules de l'entreprise en cas d'accident.

Les assurances obligatoires pour le personnel de votre commerce

Vous employez des salariés ? Il est alors obligatoire d'adhérer à une institution de retraite complémentaire, si vos employés relèvent du régime général de sécurité sociale. Vos cotisations salariales et patronales seront reversées à ces institutions.

Certains secteurs d’activités peuvent également vous obliger à souscrire à une protection sociale complémentaire. Il existe en effet des conventions collectives, des accords professionnels ou encore des accords de branches spécifiant que l’employeur doit prendre en charge une assurance prévoyance (invalidité, frais de santé, décès…), ou bien une assurance retraite supplémentaire.

Contrats séparés ou assurance multirisque

En tant que commerçant, vous avez la possibilité de souscrire à une assurance multirisque commerce, au lieu d’opter pour plusieurs contrats d’assurance distincts. Cela vous permet ainsi de réduire vos frais de dossier, de ne pas souffrir du cumul des primes minimum, mais aussi de vous simplifier la vie d’un point de vue administratif.

L’assurance multirisque permet également de disposer de la formule de couverture la plus complète pour les professionnels. En effet, elle comprend généralement à la fois une assurance responsabilité civile, une couverture des locaux professionnels, ainsi que des protections financières (telle que l’assurance pertes d’exploitation).

A partir du moment où le commerçant exerce son activité dans des locaux, la souscription à une assurance multirisque est fortement recommandée, plus particulièrement en tant que locataire. En revanche, en l’absence de locaux, il est préférable d’opter pour des contrats séparés. Dans tous les cas, il est essentiel de prendre le temps de demander plusieurs devis d’assurances commerce, afin de pouvoir faire un choix éclairé.

Vous souhaitiez avoir des informations sur les assurances pour un commerce, nous espérons que cet article vous aura permis d’y voir plus clair, et sommes disponibles si vous avez la moindre question.

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