Financez vos investissements avec un crédit professionnel
Cet article fait partie de notre série sur le financement des investissements et a pour but d'expliquer dans les grandes lignes le fonctionnement du crédit professionnel.
Le fonctionnement du crédit professionnel
Les banques proposent des crédits professionnels permettant de financer aussi bien des investissements dans des actifs corporels (véhicule, machinerie, immobilier) que des investissements dans des actifs incorporels (fonds de commerce, marque, licence).
La durée du prêt est généralement déterminée en fonction de la durée d'amortissement du bien financé.
Le montant du prêt dépendra du type de bien et de la situation financière de l'entreprise, et peut atteindre jusqu'à 100% de la valeur du bien HT. L'entreprise devra dans tous les cas prendre en charge l'avance de la TVA.
Si votre prêt concerne une création d'entreprise la banque vous demandera très probablement des garanties et le montant apporté par les actionnaires influera sur la capacité d'emprunt de l'entreprise car la banque veillera à ce que les risques liés à la création soient partagés entre les différents apporteurs de capitaux.
Achat de véhicule à usage professionnel
Votre banque peut vous proposer un crédit auto permettant de financer l'achat d'un véhicule professionnel. La durée de ce type de prêt est généralement de 3 à 5 ans.
Il conviendra de comparer le coût de cette solution avec les autres options existantes pour financer ce type d'achat : le crédit bail et la location longue durée.
Achat d'équipement
Les achats d'équipement peuvent être financés à l'aide d'un prêt bancaire classique. La durée du prêt dépendra principalement du type d'équipement.
Là encore le coût de cette solution sera à comparer avec le coût d'un crédit bail.
Prêt immobilier professionnel
Les prêts immobilier professionnels sont des prêts accordés sur une longue période (8 à 15 ans) en vue de financer l'achat d'un bien immobilier professionnel.
La banque demandera une garantie sur le bien financé (inscription de privilège prêteur de deniers, hypothèque).
Achat d'éléments incorporels
Les banques offrent généralement des crédit permettant de vous aider à financer l'achat d'actifs incorporels. La durée du prêt varie en fonction du type de bien acheté : rachat de parts, fonds de commerce, licence ou marque.
Les différents modes de remboursement des prêts bancaires professionnels
Il existe principalement 3 modes de remboursement différents :
L'annuité constante
L'annuité constante est le mode de remboursement le plus répandu. Son principe est très simple : vous payez chaque mois ou chaque trimestre un montant fixé à l'avance.
Le montant de l'annuité constante couvre à la fois le remboursement du capital et le paiement des intérêts.
L'avantage de ce mode de remboursement est que le montant ne change pas ce qui facilite l'élaboration de votre prévisionnel de trésorerie. En revanche la part du capital remboursé par les premières annuités est souvent faible ce qui rend l'emprunt un peu plus coûteux qu'un prêt amortissable par exemple.
Le prêt amortissable
Lorsque le prêt est amortissable, vous payez chaque mois ou chaque trimestre un montant fixe servant à rembourser le capital et des intérêts calculés sur le montant du capital restant dû.
Avec cette formule, la charge d'intérêts, et donc le montant total de votre annuité, diminue au fur et à mesure que vous remboursez du capital.
Le prêt in fine
Le prêt in fine est un prêt remboursable à l'échéance. C'est à dire que durant la vie du prêt vous ne payez que les intérêts, puis une fois à l'échéance vous remboursez l' intégralité du capital en une seule fois.
En pratique la banque vous demandera généralement de placer en parallèle (souvent sur une assurance vie) une somme vous permettant de rembourser le capital à l'échéance. Ce placement sert également de garantie au contrat de prêt.
Le taux d'intérêt
Les banques vous laissent généralement une certaine marge de manœuvre vis à vis du type de taux d'intérêt sur le crédit professionnel qu'elles vous accordent.
Ainsi vous aurez probablement à choisir entre :
- un taux fixe : taux ne variant pas sur la durée de l'emprunt
- un taux variable : taux indexé sur un indice de base (Taux de Base Bancaire, EURIBOR, etc.)
- un taux révisable : taux indexé sur un indice de base avec un plafond vous protégeant d'une forte hausse des taux
L'avantage du taux fixe est que vous savez exactement combien vous paierez à l'avance. En revanche, en fonction de l'évolution des taux d'intérêts, cette option peut s'avérer très coûteuse (si les taux baissent fortement après la signature du contrat) ou très avantageuse (si les taux montent).
A l'inverse un taux variable vous permet de bénéficier d'une baisse des taux intervenant après la mise en place du crédit bancaire, mais vous laisse en contrepartie exposé à une hausse soudaine des taux d'intérêts.
Le taux révisable quant à lui vous permet de bénéficier d'une baisse des taux tout en limitant votre exposition à la hausse.
Mon conseil, optez pour du taux fixe lorsque les taux sont bas ou que leur potentiel de baisse est limité, et pour du révisable lorsque vous pensez que les taux ont le potentiel de baissé fortement. Si votre crédit concerne un petit montant ou une période très courte (1 à 2 ans), optez pour du taux fixe car le potentiel de gain lié à une baisse des taux sera surement limité.
Assurances et garanties
Suivant la situation financière de votre entreprise, la banque pourra exiger que vous preniez certaines assurances et que vous apportiez un certain nombre de garanties ou une caution personnelle.